付出系统设计:资金流、信息流、清算、结算

 优发娱乐     |      2021-11-12 15:59

搞懂付出系统的焦点之一就是搞清楚资金流与信息流。在付出系统设计,以及付出渠道、资金托管方案的选取上有重要浸染。搞清楚资金流与信息流,也可以利便产物设计人员与财政人员相同,提早在合规性方面有所筹备。

支付系统设计:资金流、信息流、清算、结算

资金流&信息流综述

信息流、资金流是电商鼓起后呈现的较量高频的词汇,和物流合称为“三流”。

信息流:指的是完整的生意业务流程信息,包括生意业务、付出和结算指令荟萃。

资金流:生意业务资金的活动。资金包罗储备卡余额、信用卡授信额度、正当第三方付出机构开设的钱包余额以及消费金融公司的授信额度。以上资金的活动称为资金流。

物流:生意业务商品的活动。(实物流、处事流等)

在新零售、供给链金融等场景下也有对上述“三流”的各类表明。

古代的资金流&信息流

A有一笔银子给远方的B。为了便于携带和安详,A先去钱庄兑换成银票。然后把银票委托镖局运输。B在收到银票后,去相应的钱庄再兑换成银子。在这个进程中,就存在资金和信息的活动。

晚晴的时期山西的票号和江南的钱庄都是雷同的业务。

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资金流:A——钱庄——B

信息流:A——镖局——B

钱庄的在整个流程的脚色是账户机构的脚色。它认真把真实的资金(银子)兑换成虚拟的传输介质(银票)。和此刻的银行雷同,此刻金融行业的单据(支票等),其本质和银票雷同。

银票不是法币,不属于资金领域。其观念和纸币(人民币、美金)在法令意义上是纷歧样的对象。我们在银行的活期储备和信用额度(信用卡)有国度法定机构(银行)认可,属于资金领域。

POS收单的资金流&信息流 1. 本行收单

POS机、商户结算卡、客户银行卡为同一家银行,以建行为例:

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因为客户的卡和商户的POS是一家银行的,所以从业务上看结果是这样的:客户银行卡的余额淘汰了,商户的卡余额增加了。固然钱都是在建行体系内,可是资金的所属干系产生了转移,而资金的所属权的转移就是资金流。

2. 跨行收单

每个箭头都暗示一个生意业务信息流。黄色暗示有资金跟着流转。因为是跨行收单,所以资金从客户的招行卡转移到商户的建行卡,中间颠末尾银联的清算处理惩罚。

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以上两个例子只是或许暗示付出的焦点流程。本段主要是区分资金流和信息流的观念。

资金在银行体系内流转以及跨行都是需要很是巨大的处理惩罚流程,继承往下看!

微信付出的资金流&信息流

在微信付出的体系中,商家接入微信有三种方法:普通商户版、处事商版、银行处事商版(点击查察详情)。

三者的异同在于入网手续(开通付出)、付出(信息流+资金流)、结算(资金流)。

1. 普通商户版

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入网:商户本身去微信付出官网申请。

付出:商户需要开拓系统对接微信付出的API,或申请线下收款码、刷脸收单设备等。

结算:微信直接结算给商户。

2. 处事商版

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“代”暗示处事商,有些语境下叫署理商、渠道商、都可以。

入网:商户本身提交资料给处事商(署理商)。

付出:处事商提供系统或收款码、刷脸收单设备等。

结算:微信直接结算给商户。微信会在商户生意业务中分佣给处事商(按照商户和处事商相助的方法而定)。

3. 银行处事商版

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“渠”暗示处事商下的渠道商,优发娱乐app登录,因为银行是微信付出的处事商,“渠道商”可称为“子处事商”,都是市场通俗说法。

银行角度的资金流&信息流

在前面两个POS收单场景中,我们是在客户和商户角度看到的资金流和信息流的干系,下面我来以银行的角度来看下。

1. 本行生意业务

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2. 跨行生意业务

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结算、清算的观念

银联界说:

结算:银行完成付出机构或用户生意业务资金转移的进程。

清算:大额付出系统内,差异银行间的资金首付进程。